Arbeidsongeschiktheidsverzekering: tip 2 verzeker alleen wat nodig is

tips over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen

In dit blog lees je onze tweede tip over de arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers. Veel ondernemers vinden een arbeidsongeschiktheidsverzekering (te) duur. Door alleen dat te verzekeren wat nodig is, krijg je een betere verhouding tussen de premie en het belang dat jij hebt bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

De hoogte van het verzekerde bedrag

Meestal kun je maximaal 80% van je inkomen verzekeren. En dat is dan ook precies wat de meeste ondernemers in eerste instantie in gedachten hebben. Want ze willen er zo min mogelijk op achteruit gaan bij ziekte.

Maar als daardoor de premie te duur wordt? Dan maar helemaal geen arbeidsongeschiktheidsverzekering? Het is een drastische keuze maar toch wordt er vaak zo gedacht. En dan heb je dus echt helemaal niets bij arbeidsongeschiktheid.

Als wij adviseren over een arbeidsongeschiktheidsverzekering, gaan we heel goed kijken naar welk verzekerde bedrag echt nodig is.

De wachttijd voordat de verzekering gaat uitkeren

Veel ondernemers kiezen een korte wachttijd voordat de arbeidsongeschiktheidsverzekering gaat uitkeren. Bijvoorbeeld 14 dagen of een maand.

Als je in plaats daarvan kiest voor een langere wachttijd, dan scheelt dat enorm in premie. Drie maanden in plaats van 14 dagen scheelt zomaar 25% premie. Kies je voor een wachttijd van 2 jaar, dan scheelt het zelfs 50% van de premie!

Hoe langer de wachttijd, hoe meer spaargeld je nodig hebt om die periode te overbruggen. Zeker bij startende ondernemers is dat geld er niet altijd. Maar als ondernemer zal je toch moeten zorgen dat je een goede buffer aanlegt. Zo’n buffer kun je dan gebruiken voor verschillende situaties, bijvoorbeeld als je onderneming even minder goed gaat of als je ziek bent. En als er uiteindelijk niets tegenzit, dan blijft dat potje geld gewoon van jou.

Schenkkring als alternatief voor korte wachttijd op arbeidsongeschiktheidsverzekering

Heb je de benodigde buffer nog niet opgebouwd, dan zou een zogenaamde “schenkkring” uitkomst kunnen bieden. Bekende schenkkringen zijn bijvoorbeeld het Broodfonds en het Voorzieningenfonds.

Een schenkkring bestaat meestal uit 20 tot 50 personen. Ze maken afspraken en sparen om elkaar te kunnen ondersteunen. Ben je ziek, dan krijg je van de andere leden van de vereniging een schenking waarmee je je inkomen kunt aanvullen.

Soms betaal je de eerste dagen van je ziekte zelf, vaak wordt er een maximale periode van schenkingen afgesproken. Je krijgt dan bijvoorbeeld maximaal 2 jaar geld uitgekeerd. Per schenkkring kan dat net iets anders werken, maar schenkkringen zijn niet in staat om een heel lange periode uit te keren. Voor het lange termijn risico bij arbeidsongeschiktheid is de schenkkring dus geen goede keuze.

Onthoud wel dat meedoen aan een schenkkring niet zonder risico is;

  • Schenkkringen kunnen niet zoals verzekeraars een medische beoordeling doen van de deelnemers. Een schenkkring trekt daardoor dus mogelijk juist ongezonde mensen aan;
  • De wet van de grote getallen werkt veel minder goed dan bij verzekeraars (die duizenden klanten hebben). In een schenkkring kan door stom toeval heel snel de pot met geld op zijn als er een aantal deelnemers ziek zijn.

Kies een goede einddatum van je arbeidsongeschiktheidsverzekering

Hoe langer een verzekeraar moet uitkeren, hoe hoger de premie. Dus denk goed na hoe lang je verzekering moet uitkeren.

Heb je nu nog thuiswonende kinderen en een volledige hypotheek? Bedenk dan dat je op je 55e mogelijk al een flink stuk van je hypotheek hebt afgelost, misschien zelfs al helemaal. En je kinderen, die zijn dan misschien al het huis uit.

In dat geval zou het zomaar kunnen zijn dat je genoeg hebt aan het inkomen van je partner, omdat de vaste lasten lager zijn geworden.

Combineer eventueel twee arbeidsongeschiktheidsverzekeringen om het juiste effect te creëren. Eén verzekering met een looptijd tot je pensioen ingaat én een verzekering die loopt totdat je vaste lasten lager worden.

Afhankelijk van je leeftijd en je beroep, kun je op deze manier de premie omlaag krijgen en toch in alle situaties goed verzekerd zijn.

Meeverzekeren van indexering

Door indexering mee te verzekeren, zorg je er voor dat de hoogte van je arbeidsongeschiktheidsverzekering mee gaat met de inflatie. En dat is prettig, want zo kun je erop vertrouwen dat je er niet jaarlijks op achteruit gaat in koopkracht.

Bij het meeverzekeren van indexering heb je twee mogelijkheden die je meestal los van elkaar kunt kiezen:

  • Indexeren van het verzekerde bedrag. De hoogte van de uitkering wordt dan jaarlijks automatisch aangepast met de inflatie van het afgelopen jaar. Daardoor wordt dus ook automatisch de premie elk jaar hoger.
  • Indexeren van de uitkering. Je bent er dan zeker van dat als je arbeidsongeschikt bent en een uitkering krijg, dat die uitkering dan jaarlijks mee stijgt met de inflatie.
    Vooral voor jonge mensen brengt dit een fors hogere premie met zich mee, omdat al die toekomstige stijgingen bij elkaar er voor zorgen dat de verzekeraar veel meer risico loopt dan zonder die stijging van de uitkering bij arbeidsongeschiktheid.


Afhankelijk van jouw situatie kan een arbeidsongeschiktheidsverzekering waarop geen indexering is meeverzekerd misschien toch een prima oplossing zijn. Als een arbeidsongeschiktheidsverzekering met verzekerde indexering te duur is, kun je beter een arbeidsongeschiktheidsverzekering zonder indexering nemen dan helemaal niet verzekeren.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten?

Overweeg jij een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten? Of wil je eens kijken of de arbeidsongeschiktheidsverzekering die je hebt beter kan? Wij gaan graag met in gesprek, neem gerust contact met ons op.

One thought on “Arbeidsongeschiktheidsverzekering: tip 2 verzeker alleen wat nodig is

  1. Pingback: metronidazol y clindamicina

Reacties zijn gesloten.