Zelf je hypotheek regelen?

Zonder tussenkomst van een hypotheekadviseur zelf je hypotheek regelen, thuis vanuit je luie stoel. Steeds meer aanbieders van hypotheken maken dit mogelijk.

“Scheelt tijd, geld en gedoe” schrijft hypotheekverstrekker BijBouwe en “Makkelijker dan je denkt”, als we bemiddelaar Independer moeten geloven.

Maar wat komt er bij kijken, welke valkuilen zijn er? En niet onbelangrijk, is het ook echt voordeliger dan een hypotheek via een hypotheekadviseur? Als je overweegt om zelf je hypotheek te regelen, dan ben je vast geïnteresseerd in de nuttige tips die je in dit artikel kunt vinden.

Voor wie is het mogelijk om zelf de hypotheek te regelen?

Zeker niet iedereen kan zelf een hypotheek regelen. Bij de meeste hypotheekverstrekkers kan dat alleen als je starter bent, dus voor het eerst een huis gaat kopen. Koop je samen met je partner, dan moet je partner ook starter zijn.
Komt je inkomen niet (helemaal) uit een normale baan, maar ben je bijvoorbeeld ondernemer of ontvang je pensioen, ook dan zal het niet mogelijk zijn om zelf een hypotheek te regelen.

Daarnaast moet je zelf natuurlijk voldoende weten over hypotheken en allerlei zaken die daar bij komen kijken zoals belastingregels, al dan niet verplichte verzekeringen en wat er gebeurt als je situatie verandert (denk aan arbeidsongeschiktheid, gezinsuitbreiding, werkloosheid etc.).
Je wordt daarom verplicht om een toets te maken, om te bepalen of je inderdaad zelf genoeg kennis van zaken hebt. Een voorbeeld van zo’n kennistoets vind je hier.

Bereid je goed voor

Dat klinkt misschien als een open deur, toch merken wij vaak dat mensen met hun gedachten alleen bij dat mooie huis zijn waar ze zo graag willen gaan wonen en er vanuit gaan dat de hypotheek afsluiten een fluitje van een cent is.

Je verdiepen in hoe hypotheken en bijkomende zaken werken kun je het beste doen voordat je een bod doet op een huis. Als je zelf een hypotheek gaat regelen is er geen adviseur die je dit gaat uitleggen, dus zul je zelf op zoek moeten naar deze informatie. Onder andere op de website van de AFM kun je nuttige informatie vinden. Je leest daar onder andere hoe je kunt berekenen hoeveel hypotheek je waarschijnlijk kunt krijgen en met welke risico’s je rekening moet houden.

Vraag bij het BKR alvast op welke kredieten er eventueel geregistreerd staan. Vooral creditcards, roodstaan op de bankrekening en klantenkaarten met kredietfaciliteit die grote winkelketens verstrekken worden vaak vergeten. Ook al gebruik je ze niet, als de kredieten geregistreerd staan heeft dat enorme invloed op het hypotheekbedrag dat je kunt lenen.
Zeg kredieten etc. die je niet gebruikt daarom direct op.

Zorg ook dat je vooraf alle benodigde documenten verzameld hebt, dit kan een hoop onnodige stress en vertraging voorkomen:

  • De werkgeversverklaring
    Deze mag bij het aanvragen van je hypotheek maximaal 3 maanden oud zijn. Vraag deze dus gewoon alvast op kort voordat je daadwerkelijk de hypotheek gaat regelen. Dan weet je zeker dat je de werkgeversverklaring op tijd hebt én je hebt ook zelf nog de gelegenheid om te controleren of er geen fouten op staan. Veel gemaakte fouten: onjuiste / ontbrekende gegevens, verschillende pennen gebruikt en/of 2 handschriften.
  • Rekeningafschriften
    Vaak worden er verschillende rekeningafschriften opgevraagd. Zo kan bijvoorbeeld gevraagd worden naar het afschrift waarop de salarisbijschrijving te zien is zoals die op je loonstrook vermeld staat. Zo controleert de bank bijvoorbeeld of de bedragen op je loonstrook ook echt kloppen. Ook kan er gevraagd worden naar een rekeningafschrift van je spaarrekening, zodat er gecontroleerd kan worden of je het benodigde eigen geld ook echt hebt.
  • Een recente loonstrook
    De bank gaat de gegevens die op de werkgeversverklaring staan controleren aan de hand van je loonstrook. Zeker als je je loonstrook (alleen) op papier ontvangt, is het verstandig om deze alvast in te scannen. Controleer dan ook meteen of alles op je loonstrook klopt. Regelmatig staat er bijvoorbeeld een onjuiste datum in dienst op vermeld.
  • Een geldig identiteitsbewijs
    Natuurlijk, dit kan iedereen bedenken, maar vaak denk je er juist te laat aan. Zorg ervoor dat je een identiteitsbewijs hebt (alleen een paspoort of europese identiteitspas, geen rijbewijs) dat geldig is tijdens het gehele traject van het regelen van de hypotheek, dus tot en met de dag dat je bij de notaris zit.
    Maak hiervan een kleurenscan van goede kwaliteit en zorg ervoor dat hierop alle informatie te zien is. Bij paspoorten die vanaf 2014 zijn afgegeven scan je de pagina in waarop je foto en persoonsgegevens staan, maar ook de pagina direct na de kaft (hierop staat je burgerservicenummer).
  • Je pensioengegevens
    Dit is tegenwoordig heel eenvoudig. Gewoon even inloggen op mijnpensioenoverzicht.nl en je kunt het overzicht downloaden. Inloggen moet met je digi-d code, zorg er dus voor dat je je inlognaam en wachtwoord van digi-d tot je beschikking hebt, dat voorkomt weer een eventuele vertraging.

Bij welke hypotheekverstrekkers kun je terecht?

Zelf je hypotheek regelen zonder adviseur kan niet bij alle hypotheekverstrekkers. Sterker nog, bij de meeste hypotheekverstrekkers kan dit juist niet en kan de hypotheek alleen geregeld worden met begeleiding van een hypotheekadviseur.

De consumentenbond heeft uitgezocht bij welke banken je op dit moment terecht kunt om zelf je hypotheek te regelen en wat de kosten dan zijn, klik hier voor het overzicht.
Het gaat om 7 (van de totaal circa 40) hypotheekverstrekkers.

Ook via een aantal bemiddelaars kun je zelf je hypotheek regelen. Bij bemiddelaars heb je meestal keuze uit verschillende hypotheekaanbieders, dat kan dus gunstig zijn omdat je niet meteen aan één bepaalde hypotheekverstrekker vast zit (dat is namelijk wel het geval als je er voor kiest om zelf je hypotheek rechtstreeks bij een hypotheekverstrekker te regelen).

Welke valkuilen zijn er bij zelf je hypotheek regelen?

Zeker voor starters lijkt het maken van keuzes voor een hypotheek heel makkelijk. Je berekent op een website hoeveel je kunt lenen, koopt het huis en zoekt de goedkoopste manier om je hypotheek te regelen. Vervolgens ga je op zoek naar de laagst mogelijke maandlasten. Niks moeilijks aan, toch?

De meeste valkuilen zijn er dan ook voor doorstromers. Die moeten goed in kaart brengen hoe lang ze voor welk deel nog hypotheekrenteaftrek genieten en hun nieuwe hypotheek daar op afstemmen. Bij doorstromers is vaak ook nog (voor een deel van de hypotheek) een overgangsbepaling van toepassing, waardoor ze ook nog gebruik mogen maken van oudere hypotheekregels en bijbehorende hypotheekvormen zoals (bank)spaarhypotheek en aflossingsvrije delen.

De grootste valkuil die voor zowel starters als doorstromers en dan vooral voor ondernemers geldt: kun je de hypotheek in werkelijkheid wel echt krijgen? Op internet kun je talloze rekenprogramma’s vinden om te berekenen wat je maximale hypotheek is. Maar die berekeningen kloppen alleen in de standaardsituaties én op voorwaarde dat jij de juiste gegevens invult. Het invullen van het juiste salaris lukt niet iedereen zomaar. Hoe zit het bijvoorbeeld met toeslagen, compensatiebetalingen, overwerk en dergelijken. Weet jij het? Als je het zekere voor het onzekere wilt nemen, gebruik je bij dit soort berekeningen alleen je vaste maandsalaris en daar tel je 8% vakantietoeslag bij op.

Voor iedereen, dus ook voor starters, geldt dat het maken van een keuze voor de juiste hypotheekvorm en de rentevaste periode een lastig vraagstuk is. Kies je bijvoorbeeld voor een annuiteitenhypotheek, maar had een lineaire hypotheek ook gepast in jouw situatie? Dan ben je zelfs bij de huidige rentes onnodig zo’n € 5.000 duurder uit bij een hypotheek van € 250.000. De rente 30 jaar vastzetten, want de rente is nu heel laag.. maar als je vervolgens na 7 jaar gaat verhuizen en blijkt dan de hypotheek niet mee te kunnen verhuizen, dan heb je onnodig 7 jaar lang de hogere rente betaald. Ook dat scheelt ongeveer € 5.000 bij een hypotheek van € 250.000.

Kortom, een verkeerde keuze kan je onnodig veel geld kosten en dat kan oplopen tot duizenden euro’s.

Denk ook goed na over de risico’s die je loopt en hoe die eventueel te verzekeren. Een belangrijk onderdeel van het werk van een hypotheekadviseur gaat over deze risico’s. Als je zelf je hypotheek regelt zul je zelf moeten zorgen dat je inzichtelijk krijgt of je de hypotheek nog kunt betalen als je bijvoorbeeld werkloos raakt of als je partner overlijdt.

Is zelf je hypotheek regelen voordeliger?

Eén ding is zeker; de afsluitkosten zijn lager als je zelf je hypotheek regelt. De laagste tarieven zijn circa € 300. Daar komt eventueel nog zo’n € 100 tot € 200 bij voor het regelen van een overlijdensrisicoverzekering en datzelfde bedrag ben je nog eens kwijt als er ook een woonlastenbescherming verzekerd moet worden.

Ter vergelijking, bij fload vragen voor het advies inclusief bemiddeling voor starters € 1.695. Het regelen van de overlijdensrisicoverzekering is daarbij inbegrepen. Vergeleken met ons tarief kun je dus zo’n € 1.300 besparen door geen advies in te winnen en je hypotheek zelf te regelen.
Al deze bedragen zijn trouwens aftrekbaar in de inkomstenbelasting. Netto is het verschil daardoor ongeveer € 775.

Of de hypotheek zelf dan ook voordeliger is? Een hypotheek die je zelf regelt zal nooit voordeliger zijn dan een hypotheek die door een onafhankelijke adviseur geregeld wordt. Alle hypotheken die je zelf kunt regelen kan een hypotheekadviseur namelijk ook voor je bemiddelen. Maar een onafhankelijke hypotheekadviseur kan naast die 7 hypotheken die je zelf kunt regelen, nog eens 10 tot 30 andere hypotheken voor je vergelijken en afsluiten. Bij fload vergelijken we totaal 44 hypotheekproducten van 25 hypotheekverstrekkers.
Vaak, maar niet altijd, komen wij bij voor onze klant bij een hypotheekaanbieder terecht waar onze klant niet zelf rechtstreeks een hypotheek had kunnen regelen. Vooraf beloven dat je bij ons voordeliger uit bent, dat kunnen we dus niet. Goedkoop is ook niet per definitie het beste voor de klant, productkenmerken en voorwaarden spelen een enorm belangrijke rol bij de afweging welke hypotheek wij aan onze klant adviseren.

Conclusie: de afsluitkosten zijn zeker voordeliger als je zelf de hypotheek regelt, de totale kosten van de hypotheek misschien ook maar dat kun je pas achteraf vaststellen.

Belangrijke tips bij zelf hypotheek regelen

  • Kies hier alleen voor als je echt helemaal zeker weet dat dit voor jou gaat werken. Je hebt maar een paar weken de tijd om de hypotheek geregeld te krijgen. Toets daarom vooraf je kennis en neem een besluit of je zelf een hypotheek regelt, of toch een adviseur in de arm neemt.
  • Bereid zoveel mogelijk voor, verzamel alle benodigde documenten en verdiep je in de materie.
  • Check bij het BKR of er geen vergeten kredieten geregistreerd staan en zeg kredieten die je niet gebruikt op.

Als je twijfelt of je zelf je hypotheek gaat regelen, of toch een adviseur inschakelt, ga dan in ieder geval een vrijblijvend hypotheekgesprek aan met een onafhankelijke hypotheekadviseur. Bij fload is het eerste hypotheekgesprek gratis, neem hier contact met ons op om een afspraak te maken.