Veel huiseigenaren hebben ongemerkt een flink vermogen in hun woning opgebouwd. Dat vermogen noemen we de overwaarde. Maar wat is overwaarde precies en – nog belangrijker – hoe kun je die opnemen?
Wat is overwaarde?
Overwaarde is het verschil tussen de actuele marktwaarde van je woning en de hoogte van je hypotheekschuld. Stel: je huis is € 400.000 waard en je hebt nog € 250.000 hypotheek openstaan. Dan heb je € 150.000 overwaarde.
Die overwaarde ontstaat vaak doordat huizenprijzen stijgen en je tussentijds aflost op je hypotheek.
Hoe kun je overwaarde opnemen?
-
Verkopen en verhuizen
- Bij verkoop komt je overwaarde vrij.
- Koop je daarna een goedkopere woning? Dan houd je (een deel van) de overwaarde in geld over.
- Let op de bijleenregeling: gebruik je de overwaarde niet voor je nieuwe woning, dan vervalt de renteaftrek op dat deel van de nieuwe hypotheek.
-
Hypotheek verhogen of uitbreiden
- Je kunt bij je bank een extra leningdeel afsluiten naast je bestaande hypotheek.
- Dit kan interessant zijn voor een verbouwing, een schenking of een andere besteding.
- Belangrijk: dit doe je bij je huidige geldverstrekker. Een extra lening bij een andere bank kan alleen als je je hele hypotheek oversluit.
-
Onderhands verhogen of via de notaris
Toen je je hypotheek ooit afsloot, is er een hypothecaire inschrijving vastgelegd bij de notaris. Vaak is dit inschrijvingsbedrag hoger dan je oorspronkelijke lening.
- Onderhands verhogen: past het extra leenbedrag samen met je huidige hypotheek binnen de bestaande inschrijving, dan kan de bank dit zonder notaris regelen. De kosten blijven dan beperkt.
- Naar de notaris: is de inschrijving niet ruim genoeg, dan moet er een nieuwe of hogere inschrijving worden gevestigd bij de notaris. Dat brengt extra kosten met zich mee.
-
Verzilverhypotheek of krediethypotheek
- Vooral geschikt voor ouderen die geen hogere maandlasten willen.
- De rente wordt vaak bijgeschreven of je ontvangt maandelijks een bedrag, zodat je vermogen in stenen deels beschikbaar wordt als inkomen.
Waar moet je rekening mee houden?
- Kosten: taxatie, advies en mogelijk notariskosten.
- Toetsing: banken kijken naar inkomen, leeftijd en de waarde van je woning.
- Belastingvoordeel: rente is alleen aftrekbaar als de lening wordt gebruikt voor de eigen woning (bijv. voor een verbouwing).
Conclusie
Overwaarde opnemen kan op verschillende manieren. Of je nu kiest voor verhuizen, je hypotheek uitbreiden of een verzilverconstructie: de mogelijkheden hangen af van je wensen en je financiële situatie. Onafhankelijk advies helpt om de juiste keuze te maken.